Wie in Nederland een opstalverzekering wil afsluiten komt al snel verschillende termen tegen die vraagtekens kunnen opwekken. Het afsluiten van zo’n verzekering vereist daarom enige voorkennis. In dit artikel kijken we nader naar de opstalverzekering; wat is het en wat is belangrijk?
Wat is een opstalverzekering?
De opstalverzekering is een verzekeringsproduct dat bedoeld is voor woningeigenaren. Mensen die een koopwoning hebben kunnen zich met dit product dekken tegen onverwachte gebeurtenissen die schade aan de woning veroorzaken. De term opstal wil zeggen dat het gaat om het huis of de woning zelf, en niet de meubels of de zaken die in de woning staan. Onder opstal vallen zaken die ‘nagelvast’ zitten aan het huis. Denk bijvoorbeeld aan de muren, het dak, de ramen en de opbouw. Maar ook andere zaken die niet direct bij de woning horen vallen onder opstal, simpelweg omdat ze vastzitten aan de woning. Een keuken (ingebouwd) en badkamer zijn bijvoorbeeld ook verzekerd via een opstalverzekering.
Welke soorten schades zijn gedekt?
Een opstalverzekeraar vergoed doorgaans verschillende soorten schade. De meest voorkomende schades die worden gedekt zijn schade door brand (bijvoorbeeld als de gehele woning afbrandt). Bij goede dekking is de woning dan vergoed tot de herbouwwaarde, de kosten die gemoeid zouden zijn als de woning opnieuw gebouwd zou moeten worden. Omdat het opnieuw opbouwen van een woning een forse kostenpost kan zijn, eisen hypotheekverstrekkers doorgaan een opstalverzekering voordat zij een hypotheek afgeven. Een andere soort schade die normaal gesproken gedekt is met een opstalverzekering; is stormschade. In het geval van weggewaaide dakpannen door een storm zijn huiseigenaren op die manier gedekt. Maar let wel: de verschillen tussen verzekeringspolissen voor de opstal zijn groot. Sommige verzekeraars hebben aanvullende voorwaarden die zij hanteren. Daarom is het belangrijk om van tevoren na te gaan welke dekkingen er zijn, en onder welke voorwaarden. Tot slot zijn er ook schadeoorzaken die meestal uitgesloten zijn. Dit is schade die veroorzaakt is door overstromingen, aardbevingen, kernreacties en opstanden (of oorlogen).
Waardebepaling van een woning
Een opstalverzekering bevat voorwaarden waarin gesteld wordt tot welke bedragen uitgekeerd wordt op het moment van schade. Deze bedragen, die doorgaans de waarde van de woning (opstal) betreft, wordt door verzekeraars op verschillende manieren vastgesteld. Sommige verzekeraars houden een ‘standaard’ waarde aan. Dit is dan niet gebaseerd op de specifieke woning in kwestie, maar op een -meestal hoge waarde- die de meeste gevallen voldoende hoog is. Mensen die zo’n opstalverzekering bekijken, dienen wel na te gaan of de bedragen hoog genoeg zijn. Andere verzekeraars rekenen niet met vaste waarden, maar met een rekentool. Via de site laten zij huiseigenaren een aantal gegevens invoeren, waarna zij een premie berekenen. In het geval van schade staan zij vervolgens garant voor de kosten door schade. Vaak zijn deze opstalverzekeringen wat duurder, maar ze bieden wel zekerheid. Het gros van de verzekeraars werkt echter via het Verbond van Verzekeraars. Dit verbond heeft een herbouwwaardemeter ontwikkeld. Hiermee wordt, aan de hand van een aantal persoonlijke vragen betreft de woning en woonsituatie, een herbouwwaarde berekend. Deze waarde is dan de verzekeringswaarde. Om zekerheid te bieden wordt meestal een ‘garantie tegen onderverzekering’ afgegeven, waarmee woonconsumenten (huiseigenaren) nooit zelf voor kosten op hoeven te draaien. Blijkt bijvoorbeeld dat de berekende waarde niet toereikend genoeg was, dan wordt de garantie tegen onderverzekering toegepast en krijgt de verzekerde het (resterende) schadebedrag uitgekeerd.
